Våga öppna ditt kuvert (det lönar sig!)
Åh nej, är det redan dags igen? Och du som inte öppnat förra årets kuvert än. Lugn! Med smarta livsval kan du påverka din pension. Vi listar knepen som säkrar din framtid.
Lider du av orangea kuvertet-ångest? Du är inte ensam. Sex av tio saknar kunskap om hur pensionen fungerar. Släpp ångesten och ta reda på vad just du behöver göra.
Pensionsspara - experternas bästa tips:
1. Våga öppna det orange kuvertet!
2. Se över dina livsval
3. Jobba deltid: Vanliga frågor
4. Barn och familj: Vanliga frågor
5. Framtid: Vanliga frågor
6. Smarta val: Vanliga frågor
7. Hållbarhet: Vanliga frågor
Lektion 1: Våga öppna ditt årsbesked!
Och läs det med nya ögon. Det som står där är nämligen inte hela sanningen om din pension, utan innehåller endast information om din allmänna pension. Här syns inte tjänstepensionen som arbetsgivaren betalar in och som nio av tio svenskar har. Här syns inte heller ditt egna eventuella sparande.
Har du tjänstepension eller sparar själv så har du alltså mer slantar att hämta som senior än det som står i det orangea kuvertet.
Extrapengar för föräldrar
Om man arbetar deltid som småbarnsförälder, så får den med lägst inkomst under barnets första fyra levnadsår, en extra slant till pensionen via staten, oavsett vem som är föräldraledig. I samband med barnets födelse kan man anmäla till Pensionsmyndigheten om man vill att den pengen ska tillfalla ens partner istället.
LÄS OCKSÅ: Så sparar fyrabarnsmamman Åsa en årslön per år – här är hennes tips
Lektion 2: Se över dina livsval.
Sorgligt nog så har vi kvinnor fortfarande lägre pension än vad män har.
– Det som påverkar kvinnors pension negativt är att ha jobbat deltid i många år, ha tagit mest föräldraledigheter och flest vab-dagar, oftare ha arbeten med låga löner och vara mer sjukskrivna, säger Agneta Claesson, pensionsexpert vid Pensionsmyndigheten.
Hennes tips är att påverka det som går för att maxa din pension. Har du tjänstepension? Kan du jobba heltid? Delar du och din partner på vabbandet?
13 vanliga frågor och svar om din pension:
Arbeta deltid
Fakta: Deltid
72 procent av kvinnorna och 10 av männen jobbar deltid. Det är en av orsakerna till att kvinnor har lägre pension än män. En kvinna har cirka 4500 kronor lägre pension varje månad.
Källa: Agneta Claesson, Pensionsmyndigheten.
1. Behöver jag spara extra mycket till min pension om jag jobbar deltid?
SVAR: Deltidsarbete påverkar. Den pensionsgrundande inkomsten blir lägre då. Gör en prognos på Pensionsmyndig-heten.se eller Minpension.se för att
se vad du kommer att få i pension utifrån den inkomst du har idag. Prognosen visas i dagens penningvärde så du kan se vilken köpkraft du kommer att ha.
2. Hur mycket är min partner "skyldig" mig i pensionspengar om jag jobbat deltid, vabbat och tagit hand om hem och barn, medan hen gjort karriär?
SVAR: Ta 18,5 procent av den inkomst du skulle haft om du arbetat full tid och räkna ut mellanskillnaden gentemot det pensionsintjänande som du haft nu. Information om hur mycket du tjänat in varje år till din allmänna pension hittar du på Pensionsmyndigheten.se. För att se hur din tjänstepension påverkats kan du prata med din arbetsgivare.
Ofta påverkas även löneutvecklingen av att inte arbeta heltid. Men hur stor inverkan det har är svårare att räkna fram. Är man gift/registrerad partner kan överföring av premiepension vara ett alternativ för att kompensera det man förlorat, alternativt att partnern startar ett sparande till den andra som kompensation. Det ska då skrivas som enskild egendom, så att det inte ingår i en bodelning vid en eventuell separation.
Barn och familj
3. Om något händer mig och jag inte har skrivit papper på att min intjänade pension ska tillfalla mina barn eller sambo, vad händer då?
SVAR: För den allmäna pensionen, som vi tjänar in via skatten, finns inget efterlevandeskydd, utan pengarna fördelas på de pensionssparare som är födda samma år som man själv och säkerställer på så sätt att den allmänna pensionen alltid kan betalas ut.
I din tjänstepension kan du välja återbetalningsskydd så att dina närmaste får pengarna om du dör i förtid. Beloppet blir dock något högre om du inte har återbetalningsskyddet.
4. Mina föräldrar har båda dåliga pensioner trots att de har yrkesarbetat hela livet. Jag hjälper dem med pengar och har inte råd att spara själv. Några bra råd?
SVAR: Kolla om dina föräldrar har sökt bostadstillägg via Pensionsmyndigheten.se, något man kan ha rätt till även om man äger sin bostad. Och försäkra dig om att du själv har en tjänstepension på jobbet.
Framtid
5. Vad spelar 500 kronors eget pensionssparande i månaden egentligen för roll?
SVAR: I längden kan det ha stor betydelse. Ett sådant sparande kan ge cirka 1800 kronor mer i månaden livet ut eller 7500 kronor i månaden under fem år.
Tänk på att höga avgifter gröper ur ditt sparande. Till exempel kan kapitalförsäkringar ha tre olika avgifter. Ett riktvärde är max 0,4 procent för ett sparande i globala aktieindexfonder. På sajten Konsumenternas.se jämförs vad olika sparfonder kostar.
6. Jag är arbetslös och har helt enkelt inte råd att pensionsspara just nu. Tips, tack!
SVAR: Även pengar från a-kassan är pensionsgrundande, men beloppet är lägre eftersom man tjänar mer när man arbetar. Försök vid nyanställning hitta en arbetsgivare med kollektivavtal så att tjänstepensionen ingår.
7. Hur länge kommer jag att behöva arbeta för att få en pension som motsvarar nuvarande nivå?
SVAR: Dagens 35-åringar kan behöva arbeta tills de är 70 år för att få motsvarande pension som tidigare generationer. Orsaken är att vi lever längre än tidigare och pensionen ska räcka i fler år.
8. Finns det fortfarande pengar till pensioner när jag slutar jobba?
SVAR: Så länge det finns människor som arbetar i Sverige så finns det pengar till pensioner. Din pension kommer att finansieras av kommande generationers avgifter och skatter.
Smarta val
9. Vad är bäst – investera i ett boende, amortera om man köpt sitt boende eller spara till pensionen?
SVAR: Man kan absolut se boendet som en pensionsförsäkring. Om man amorterar ner sina lån minskar kostnaderna och man får en lägre boendekostnad och bor billigt som äldre. Är din bostad värd pengar får du kapital om du säljer den som äldre.
Kan man spara är det alltid bra, men det är de livsval man gör som påverkar storleken på pensionen mest. Fundera kring om det är möjligt att påverka heltid/deltid, föräldraledighet och vab.
Ett bra val kan vara att försöka kombinera ett långsiktigt sparande med att betala av på skulder. Har man andra lån med högre ränta än bolånet är det bäst för ekonomin att betala av dem först.
Det egna sparandet för dem som är pensionärer idag utgör endast 8 procent av pensionsinkomsten – allmän pension och tjänstepension står för resten.
10. Vad ska jag hålla koll på för att inte bli en pensionsförlorare?
SVAR: 1. Att du jobbar vitt och betalar skatt.
2. Att din arbetsgivare betalar tjänstepension eller att du sparar extra själv om du är egen företagare.
3. Har du inte valt premiepension kan det vara värt att veta att förhandsvalet i snitt har gett bäst utdelning.
Värt att veta är att förhandsvalet i snitt har stigit med 9,5 procent, medan egenvalda fonder stigit med 6,6 procent. Att ligga på sofflocket har med andra ord
lönat sig, hittills.
11. Hur kan jag vara säker på att jag verkligen får så mycket i pension som det orangea kuvertet påstår?
SVAR: Prognosen påverkas förstås av om din inkomst ökar/minskar fram till pensioneringen men ger ett bra riktvärde för hur utfallet blir.
Hållbarhet
12. Jag vill inte att mina pensionspengar investeras i miljöförstörande verksamheter, något statliga svenska pensionsfonder kritiserats för?
SVAR: Förhandsalternativet AP/Såfa (när man inte gjort ett eget val) har en kvalitetsmärkning avseende miljö och etik, den så kallade M/E-märkningen.
Finansinspektionen kontrollerar valbara bolag, och från och med i höst stramas reglerna åt gällande vilka fondbolag som får vara med i premiepensionssystemet.
På Pensionsmyndigheten.se kan man se vilka bolag som går att välja samt om de har miljömärkning.
13. Ska jag fortsätta eget sparande i fonder och aktier varje månad när världsekonomin ser så osäker ut? Jag är rädd för att min pension ska urholkas.
SVAR: Ingen kan sia om framtiden. Men ju mer nischade sparformer man väljer, avseende land eller bransch, desto mer alert måste man vara inför förändringar. Väljer man ett så kallat globalt sparande så sprider man sina risker. Välj medelrisk eller låg risk om du inte har råd att förlora pengar.
Foto: Anders Glans/PPM/TT, iStock, Henrik Isaksson/IBL
LÄS OCKSÅ: Aldrig mer fattiga veckan – så gör du sparandet roligt (och långsiktigt)
ANNONS: Guide till hur du kan låna smartare – Expressen Låneguiden jämför olika långivare åt dig (Extern länk)
