Kvinnor har i genomsnitt 5 900 kronor mindre i pension per månad än män. Men det är ingen naturlag. Tänker du till nu, så kan du maxa din pension utan att behöva spara dina sista slantar.

Snabbguide till högre pension

Bankerna pratar ofta om att man ska spara till pensionen, men det finns flera sätt att höja pensionen.

1. Jobba – alla kronor räknas in.

2. Jobba vitt.

3. Höj lönen.

4. Ha tjänstepension.

5. Betala inte onödiga avgifter på ditt sparande


När man står där med deadlines, kids som är sena till träningen, berg av tvätt och en mamma som undrar varför man aldrig ringer, så är det inte konstigt att det är svårt att hitta energi att ta tag i pensionen. Den är ju för sjutton nästan halva livet bort.

Men ändå. Ta någon timme, någon gång, och du har gjort något fantastiskt för tanten i dig. För så här är det: Tycker du att det är orättvist med löneskillnaden mellan män och kvinnor? Då kan vi berättat att gapet har blivit ännu större när vi når pensionen. Den är en riktig kvinnofälla, och det börjar redan vid föräldraledigheten.

För pensionen handlar om mycket mer än det privata sparandet. Det handlar om att kvinnor oftare jobbar deltid, oftare är hemma med barn, har lägre lön och sämre löneutveckling. Och pensionen beräknas ju på hela livets inkomster. Varje krona räknas. Därför blir kvinnor förlorare i pensionsracet.

Men tänker du till nu, så slipper du vara orolig.

– Du behöver inte bli aktieexpert för att ge dig själv bättre förutsättningar när du blir äldre. Lägg någon timme, och luta dig sen tillbaka, säger Johanna Kull, sparekonom på Avanza.

Och vad gör de som sparar smart?

– Till pensionen sparar du på lång sikt, så det enkla valet är en bred aktiefond med låg avgift, som en globalfond. Då har du ett sparande som sköter sig självt, växer över tid och inte läcker i avgifter.

LÄS OCKSÅ: Sluta jobba gratis! (Tyvärr är det ingen som kommer tacka dig)

Tjata dig till tjänstepension

Om din arbetsgivare inte sätter av till tjänstepension, förhandla dig till högre lön. Så här mycket måste du spara för att kompensera den uteblivna tjänstepensionen: Vid en månadslön på 25 000 kr, behöver du spara 1 000 kr i månaden. Vid 45 000 kr, behöver du spara minst 4 000 kr.

 

Rätt pension för din situation

Du som är småbarnsmamma

Dela på ansvaret för barnen

Det är lika bra att ta småbarnstiden på en gång, tänker ofta kvinnor som har fått två barn inom loppet av några år, och varit föräldraledig nästan tre av de senaste fem åren. Eftersom mannen har högre lön, är det ofta du som vabbar när dagisbacillerna angriper.

Ur pensionssynpunkt: Du som tar lejonparten av föräldra- och vabbdagarna får en lägre pension, både för att du är föräldraledig och missar inkomst de åren, men också för att du på sikt riskerar att få en sämre löneutveckling än din man.

Johannas spartips: Det kan låta krasst, men tänk på att dela på föräldraansvaret! Om du tar ett större ansvar, så jämna ut inom familjen. Är ni gifta kan din make skriva över sina premiepensionsavsättningar på dig. Men när man gör det minskas beloppet med sex procent (administrationsavgift), så för varje hundralapp som skulle ha gått till mannen får kvinnan 94 kr. Har ni råd, kan ni istället jämna ut genom att din man sparar mellanskillnaden mellan era tjänstepensioner. Sparandet ska skrivas som enskild egendom, så att ni inte delar på det om maken plötsligt vill skilja sig.

Du som är ensamstående

Stressa inte med sparandet

Det är tufft nog att bo själv och ha råd med mat och kläder till barnen, sportutrustning, kalas, biobesök… Visst skulle det kännas skönt att lägga undan en slant varje månad, men ensamma mammor har fullt upp med att få ihop till en vecka i Grekland varannan sommar. Att spara till pensionen är bara att glömma just nu!

Ur pensionssynpunkt: Även om vardagsekonomin är tuff kan pensionsprognosen se god ut. Har du heltidsjobb, en schysst lön och din arbetsgivare som betalar tjänstepension, så kan du ta det lugnt just nu.

Johannas spartips: Stressa inte med pensionssparandet. Det kommer säkert en dag då även du kan spara lite. Och amorterar du på ditt bolån, så är det en typ av sparande det också.

Du som jobbar deltid

Gör en pensionsprognos

Du jobbar deltid. Under en tid kanske du gjorde det för att få vardagen att gå ihop, men sedan visade det sig att du inte får gå upp i tid. Arbetsgivaren säger nej. Eller så har du inget fast jobb, utan pusslar ihop de timmar du får inom exempelvis vården eller handeln. Det blir sällan heltid.

Ur pensionssynpunkt: Du ligger tyvärr i riskzonen för att få en usel pension.

Johannas spartips: Gå in på minpension.se och gör en pensionsprognos. Kan du leva på den summan? Om inte, se över möjligheten att gå upp till heltid en gång till, för det kommer att ge dig flera tusen mer i månaden den dag du går i pension. Kanske måste du byta bransch.

Du som är egenföretagare

Avsätt pengar till dig själv

Du jobbar järnet för att realisera din dröm – oavsett om det är att frilansa som konsult eller bygga upp en webbutik. Visst jobbar du mer än deltid, men vissa månader motsvarar inkomsten inte arbetsinsatsen. Andra månader kan du ta ut en okej månadslön.

Ur pensionssynpunkt: Du ansvarar själv för att du tjänar in till din pension. För att du ska få samma pension som en anställd behöver du ta ut lön och betala in skatter.

Johannas spartips: Gör pensionsavsättningar till dig själv – eftersom du inte har någon tjänstepension. Den är en viktig bit av totala pensionen, brukar motsvara en tredjedel till en fjärdedel. Som egenföretagare har du avdragsrätt på privat pensionssparande.

Du som pluggar

Pensionspausa en period

Efter några års jobbande har du insett att du borde ha valt en annan utbildning. Men det är ju aldrig för sent att skola om sig, så nu är du tillbaka på högskolan – och tycker att det är kul!

Ur pensionssynpunkt: Är man berättigad till studiemedel från CSN så betalar staten in en liten pensionsavsättning, men den är lägre än om du hade jobbat. Det positiva är att dina studier kanske leder till högre lön i framtiden och därmed högre pension.

Johannas spartips: Har man låg inkomst kan det kännas övermäktigt att dessutom spara. Det är okej att låta bli i något år. Fundera på om du kan jobba extra under studietiden, så sparar du ändå till pensionen. Och dra inte ut på dina studier längre än nödvändigt. Se till att komma tillbaka ut i arbetslivet.

Du som satsar på karriären

Håll koll på utgifter och avgifter

”Karriären först, barn därefter” är ditt motto. Så du sitter redan på en bra position med en fet inkomst, som du älskar att bränna på utekvällar, resor och kläder: Because I’m worth it! Lika bra att passa på, innan man har familj, tänker du.

Ur pensionssynpunkt: Om du har tjänstepension, så ligger du bra till. Då kan du vänta dig att få ut 60–75 procent av din lön i pension.

Johannas spartips: Det finns en brytpunkt vid en månadslön på 38 000 kr. Däröver betalar arbetsgivaren in betydligt mer till tjänstepensionen. Så ligger du i närheten – förhandla upp lönen! Kolla med din arbetsgivare så att ni inte betalar för höga avgifter hos den som förvaltar tjänstepensionen. Se över möjligheten att löneväxla, det vill säga att byta ut en del av lönen före skatt mot högre avsättning till tjänstepensionen. Du måste dock tjäna över 41 400 kr i månaden (2017) för att det ska vara en bra affär. Och lär känna dig själv: Är du en konsumista idag, så är chansen god att du fortsätter vara det även efter pensionen. Kanske kan du avsätta lite pengar i månaden nu, så att du kan unna dig även i framtiden.

Har du en fråga kring din privatekonomi?

SBAB:s Emma Persson är ekonom och expert på privat- och boendeekonomi. Hon brinner för att få folk att fatta kloka privatekonomiska beslut. Har du en fråga du vill ställa Emma? Mejla direkt! fraga.ekonomen@amelia.se

Av: Linda Newnham Foto: iStock

pren_amelia1

NUVARANDE Så maxar du din pension – utan att behöva spara dina sista slantar
NÄSTA Så hittar du din rätta målvikt – viktigt att du är snäll mot dig själv